종신보험은 피해야 할 상품이다.

종신보험에 가입한 이유가 혹시 사망보험금 때문인가요? 그렇다면 잘못된 가입입니다.

당신은 사망보험금이 필요한 사람입니까? 내가 사망했을 경우 남은 가족들의 생계에 위협이 생깁니까? 그렇지 않다면 사망보험금도 필요하지 않습니다. 어떤 사람들이 사망 보험금이 필요한지, 어느 정도의 금액이 필요한지 알아보겠습니다.

 

진짜 사망보험금이 필요한 게 맞으신가요?

사망보험금이 필요한지 아닌지 본인의 상황을 판단해 보시기 바랍니다.

1. 다음과 같은 경우 사망 보험금은 필요 없을 것 같습니다. 
   1.   자녀가 경제적으로 독립을 했을 경우
   2.   미혼이라 부양할 자녀가 없을 경우
   3.   기혼이지만 자녀가 없고 배우자가 경제활동을 하는 경우 사망보험금이 필요 없습니다.
   4.   기혼이고 자녀가 있지만 배우자의 경제능력이 높아 내가 없어도 생계에 문제가 없을 경우
   5.   기타
2. 다음과 같은 경우 사망 보험금이 필요할 수 있습니다.
   1. 어린 자녀가 있어 사망했을 때 남은 가족의 생계가 위험할 경우
   2. 은퇴 자금이 충분하지 않아 내가 노년기에 사망했을 때 배우자의 생계가 위험할 경우
   3. 부모에게 물려받을 재산이 많아 세금이 부담될 경우 - 이 경우는 자녀가 부모의 사망보험금을 가입하고 납입해야 합니다.

내 자녀가 성인이 되고, 경제활동을 할 수 있는 나이에 내가 사망한다면, 사망보험금이 굳이 필요 없습니다. 자녀의 나이가 30세 정도가 될 때까지 사망 보험금을 받을 수 있게 세팅하면 된다고 할 수 있습니다. 내 나이 50에 아이를 낳은 게 아니라면 굳이 종신보험이 필요 없겠지요? 보험은 위험을 대비하는 용도이니까요.

 

 

사망보험금의 종류

• 사망보험금에는 종신보험과 정기보험이 있습니다. 종신보험은 죽을 때까지 사망보험금을 보장하는 상품이고, 정기보험은 일정 기간 동안만 사망보험금을 보장하는 상품입니다. 
• 사람은 언젠가는 죽습니다. 따라서 보험사에서는 종신보험을 가입한 사람에게는 무조건 한 번은 보장금액을 지불해야 합니다. 보험료가 비쌀 수밖에 없습니다.
• 그러나 정기보험을 가입한 사람에게는 가입 기간에 사망할 경우에만 보장금액을 지불하면 됩니다. 게다가 젊을 때 사망할 확률은 낮으므로 내 자녀가 장성할 나이까지만 가입한다면, 아주 저렴한 금액으로 사망보험을 가입할 수 있습니다.

정기보험 가입방법

• 생명보험사에서 판매합니다. 주계약과 선택특약으로 구성되는데, 주계약은 반드시 가입해야 하는 것이고 선택특약은 가입 여부를 선택할 수 있습니다. 선택특약에서 재해사망특약, 재해상해특약만 포함시키는 것을 추천합니다.
• 납입기간은 최대한 길게 하는 것이 좋습니다. 만일의 사태로 사망보험금이 지급되면 그 이후에는 납입하지 않아도 되기 때문입니다. 길게 가입하면 총 납입해야 할 보험료가 많아 보이지만 화폐가치는 점점 떨어지므로 화폐가치를 고려하면 납입금은 같다고 볼 수 있습니다.

 

 

적정 사망보험금은?

많으면 많을수록 좋겠지만 경제적으로 부담이 될 수 있고, 사망하지 않을 수도 있는데 굳이 많이 넣을 필요는 없습니다. 보통 배우자가 사망할 경우 3년 정도가 지나면 남아있는 가족이 일상생활을 회복하고, 경제적으로 일어설 준비가 된다고 합니다.

 

• 어린 자녀가 있어 사망했을 때 남은 가족의 생계가 위험할 경우

내가 사망했을 경우를 상상해 보겠습니다. 남은 배우자와 자녀가 있습니다. 배우자는 이제 혼자서 생계를 책임져야 합니다. 경제 활동을 하러 나가 있는 동안 남아있는 자녀를 돌봐줄 사람이 필요합니다. 기존의 생활비 + 자녀 돌봄비 + 알파 정도가 필요할 것 같습니다. 쉽게 계산하면 3년 치의 연봉 정도면 남은 가족들이 새로 일어서는데 적당하다고 합니다.

 

• 은퇴 자금이 충분하지 않아 내가 노년기에 사망했을 때 배우자의 생계가 위험할 경우

필요한 생활비에서 연금 등으로 받을 수 있는 금액을 제외하고 추가적으로 필요한 금액을 사망 보험금으로 준비하시면 됩니다.

 

한 가지 중요한 것은 화폐가치를 고려해야 한다는 것이다. 물가상승률 연 4%만 감안하더라도 1억 원은 30년 후 현재가치로 3,083만 원, 40년 후엔 현재가치로 2,083만 원에 불과하다. 

 

가장 좋은 것은 내가 사망해도 남은 가족들이 여유롭게 살 수 있을 정도로 자산을 쌓는 것입니다. 최소한 젊을 때 은퇴자금은 반드시 마련해야 하는 것입니다. 오늘도 파이프라인을 늘리기 위해 공부합시다!